28年专注小微:浙江台州银行打造全国领先的小微金融服务专家

　　2016年6月6日，浙江台州银行迎来了28周岁生日，诞生于1988年的台州银行，有着“80后”的锐气，也随着年龄的增长而逐渐成熟。
　　作为全国首家以市场化方式组建的城市商业银行，台州银行28年来始终定位服务小微企业，不断创新特色产品，优化服务流程，精耕细作于小微金融服务领域，支持小微企业稳步发展。
　　2016年以来，为加快推进国家级小微企业金融服务改革创新试验区建设，浙江省台州市出台了一系列做法，包括构建金融服务信用信息共享平台、建立小微企业信用保证基金，以及从提高小微金融服务满足率、满意率入手，着力推动小微企业金融服务“二次腾飞”等。作为银行业金融机构，台州银行在政府部门、台州银监分局等监管部门的引导下，以其28年精耕细作小微金融市场的经验，持续从提高小微金融服务满足率、满意率入手，不断探索产品和服务创新，应用互联网科技，提升小微企业的金融服务可获得性，推动地方产业转型升级。
　　“80后”银行的成长:网点机构不断扩容。
　　金融消费者最容易感知到银行发展的一面，或许就是看着自己身边出现了越来越多的网点。作为一家年轻的银行，台州银行近年来以稳健的步伐，不断在各地开设分支机构，为各地小微企业、三农群体和市民提供便利的金融服务。
　　截至2016年5月末，台州银行共设有舟山、温州、杭州、宁波、金华、湖州、衢州、绍兴8家分行，进一步完善在浙江省的网点布局，并在北京、重庆、深圳、江西赣州以及浙江三门、景宁等地主发起设立了7家“银座”村镇银行，共有各类分支机构269家。
　　为践行普惠金融，把优质的金融服务带给更广泛的人群，台州银行近年来将网点和服务下沉，近80%的支行设在小微企业集中的市场、乡镇、城乡结合部等金融服务薄弱区域，成为小微企业、“三农”客户家门口的金融服务“便利店”。随着网点布局不断扩大，台州银行将自身积累的小微金融特色产品和服务不断进行复制，满足了当地小微客户的需求。
　　从最初的6名员工、10万元资本金，经过28年成长，台州银行目前已发展成为拥有8000余名员工、跨区域发展的城市商业银行，全行(含主发起设立的村镇银行)资产总额1278.43亿元，各项存款余额为1039.15亿元，各项贷款余额为753.94亿元。
　　“工匠精神”的专注:深耕小微金融。
　　作为一家专注小微金融服务的银行，台州银行28年来只做一件事，就是缓解小微企业融资难问题。
　　台州银行积极探索开发适合小微企业经营和融资特点的金融产品、服务方式，提高小微金融服务能力，提升小微客户满意度，不断扩大特色金融产品的运用和再创新。
　　2016年，特色信贷产品“小本贷款”已走过10年，书写了53万普通人通过创业改变人生的传奇经历。作为一款为解决小微企业、个体工商户、农户融资难题而创立的特色产品，自2006年推出以来，十年来为大多数在过去无法从银行获得金融服务的小微企业、个体工商户、外来务工人员等社会弱势群体，创造了平等的融资机会。只要有劳动意愿和劳动技能的人，无需抵押，就可获得2000元至100万元不等的“小本贷款”，实现他们的创业梦、致富梦。截至2016年4月末，“小本贷款”累计发放716亿元，支持了近53万的小微客户，并为地方创造了近130万个就业机会，约60%的客户是生平第一次获得银行贷款。“小本贷款”被誉为在国际小额信贷扶贫领域的“中国小本模式”。
　　台州银行针对不同“小微”人群的特色需求，开发推出特色化的产品。在产品设计、流程优化、还款方式制定等方面，不断创新变革。针对从事批发、零售、进出口等商贸业务的小微客户，创新推出“商赢·易贷”产品，以商圈或市场为单位批量办理，精简办理手续和审批流程，提高了小微企业贷款的可获得性和便利性。针对小微客户的中长期资金需求，开发“畅易贷”产品，满足小微企业扩能增产、转型升级的信贷需求，通过延长贷款期限进一步减轻小微企业的转贷成本和还款压力。对于有临时性、短周期性的融资需求的小微企业，推出“快易贷”产品，采取信用、保证、抵押、质押等担保方式，可随借随还，以更高效的服务、更优惠的利率，受到了小微企业的欢迎。
　　而在行业集聚程度较高的农村，台州银行推出“村聚易贷·兴农卡”，该卡是专为“三农”群体量身定制的具有融资功能的借记卡，采用集体授信的方式，在农村地区“整村授信，力求全覆盖到户”，切实解决小微企业、农户担保难题，村民足不出户就能解决资金需求。
　　此外，台州银行还持续加大对具有区域优势、特点和形成“行业集群”的成熟行业和块状经济的转型升级支持，努力助推地方经济转型升级。2016年1季度，台州银行共发放科技型企业贷款22237万元，对路桥再生金属行业、黄岩模具行业、温岭泵业、临海休闲用品行业分别累计提供41640.36万元、22394.40万元、11937.54万元和977.18万元的信贷支持，助推地方产业转型升级。
　　“互联网＋”转型:从3天到90分钟。
　　提到大数据、移动互联网新技术，台州银行的小微客户们如今也不觉得陌生，因为随着信贷业务办理的“互联网化”，小微企业主、农户们已真切地体会到移动互联网带来的便捷和高效。
　　2015年，台州银行推出了基于移动互联网技术的“移动工作站”。移动工作站是依托移动互联网技术，通过实时接入银行系统，具备远程视频协作，支持影像、客户信息实时收集和校验的移动智能终端。对于业务人员和客户来说，这个智能终端就是一台平板电脑“PAD”。
　　这个PAD带来的改变，正在影响越来越多的人。如今，台州银行客户经理拿着PAD走村入户，深入田间地头以及企业生产一线，进行信贷调查全流程操作，为客户实时办理贷款业务，现场办理线上开户、转账汇款、理财、生活服务等，将贷款业务的线上申请与线下信贷调查高效地结合起来，新客户贷款业务办理时间从传统作业的3天以内缩短至最短90分钟解决。
　　此外，借助“钱在台行”APP、微信银行、在线申请贷款功能等的推广，该行不断突破传统金融服务的时空局限，提高服务效率。
　　大数据出“大招”:解决信息不对称难题。
　　小微企业信息不对称是公认的难题，在解决这个难题上，各家银行各有专长，台州银行之前积累起以“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”为核心的信贷调查技术，这一模式随着“小本贷款”等特色产品的推广，已经逐渐复制到台州银行各异地机构，提升了当地小微金融服务成效。
　　2016年，台州银行在解决这个难题上，继续开拓创新，与美国小微贷评分模型专家合作，开发信用风险内部评级系统。简单来说，就是应用时下热门的大数据技术，提升风控技能。利用大数据分析建立风险模型来量化风险，精准判断风险，建立预筛选评分卡、信审评分卡和贷后行为评分卡，提升客户风险识别、监测、计量、控制能力，能够大大提升获客的精准性、量化风险、提高信贷工作效率，有效解决信息不对称难题。
　　坚持“初心”不改:做有责任感的银行。
　　28年来，台州银行始终“初心”不改，坚持小微金融市场定位，积极回应小微企业需求，与其共度难关。
　　2012年3月开始，台州银行对原本收费的42项服务项目实行免费政策。此后，随着服务项目的调整，减费力度逐年加大。2015年，台州银行对小微企业的服务项目共92项，免费项目已达72项，占所有服务项目的78%，基本涵盖所有结算类项目及其他常用业务。例如，原来对公跨行转账汇款手续费为1万元(含)以下每笔收取5元、100万元以上每笔按0.002%收取、最高不超过200元，委托(托收)手续费及邮电费每笔17元，承兑汇票查询手续费每笔30元，实行“免费银行”政策后，上述费用全免。截至目前，台州银行共为客户节省了各类手续费超2.05亿元，惠及300余万名客户。
　　除了实行免费政策，台州银行还为小微企业开通代发农民工薪资的绿色服务通道；针对老、弱、病、残、孕等特殊群体提供免费上门服务；多次组织员工入厂区、进社区、下到田间地头等，利用移动终端为出行不便的客户批量办理基础性业务。此外，该行还通过金融知识巡展、讲座、培训会、社区村居公益活动等形式宣传个人征信、假币识别、防电信诈骗、反洗钱、打击非法集资、金融消费者权益保护等知识。
　　台州银行总结自己的商业模式是与小微客户做朋友的社区银行模式，即提供就近、脚勤、贴心的全方位金融服务，甚至将服务延伸到业务以外，与当地百姓建立牢固的、具有黏性的朋友关系。主要通过机构发展“旗舰店＋便利店”模式，人员发展“周边化、专业化”模式，广告社区化和精准营销，营销活动社区化等来贯彻实施，通过为客户提供就近、贴心、优质、便利的金融服务，不断增加客户黏性，提高客户满意度。“80后”银行不娇气，把送公益、送服务做成了常态化、长期化的行动。
　　对台州银行来说，在28年间服务了数百万的客户，推出了多样特色金融产品，赢得了业界和广大客户的赞誉，是生日的最好庆祝。
　　站在28周年的节点，发展依然是最重要的，台州银行目光坚定，精耕细作于小微金融领域，不断创新技术、大力推广移动金融服务，提高转型升级中的获客能力和风险抵御能力，坚持与客户交朋友的社区银行模式，打造中国领先的小微金融服务专家。